משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח אשר החזרה יכול להתפרש על פני שנים רבות, כשהיום רבים פורסים את המשכנתא גם על פני 30 שנה. לכן, הבנק בוחן היטב האם לתת לאדם משכנתא ובאילו תנאים. לבנק יש תנאים לקבלת משכנתא בהם צריך הלווה לעמוד, וכאשר זו משכנתא לרכישת דירה למגורים הבנק חייב לעמוד גם ברגולציה של בנק ישראל שמטרתה להוריד את הסיכון שבמשכנתא הן עבור הלווים והן עבור הבנק ולהבטיח עד כמה שניתן שהלווים יעמדו בהחזרי המשכנתא לאורך כל תקופת ההחזר.
אילו תנאים לקבלת משכנתא קיימים היום בשוק?
תנאים לקבלת משכנתא קשורים הן ללווה עצמו והן לנכס אותו עומדים לרכוש. לגבי הלווה, הבנק יבדוק את מצבו הכלכלי, את גובה ההכנסות, האם נראית יציבות לאורך זמן מבחינה כלכלית, כולל היסטוריה פיננסית הקשורה הן להכנסות והן להלוואות קיימות, חובות או עיקולים אם ישנם או היו בעבר. הבנק ירצה לוודא שגובה ההחזר מהווה עד 35% מגובה ההכנסה ולא מעבר כדי להבטיח עמידה בהחזרים. גם גיל הלווה מהווה פרמטר, במיוחד היום כאשר אחוז המימון אותו מבקשים הלווים הוא האחוז המקסימלי וההחזר נפרס לשנים. לכן, כל עוד זו לא משכנתא הניתנת כנגד נכס שנמצא כבר בבעלותכם, הבנק יעדיף שגיל הלווה יהיה צעיר כשהמקסימום הוא לרוב סביב גיל 45. לצורכי ביטוח יש חשיבות גם לבריאות מבקש המשכנתא. לגבי הנכס, הבנק יבדוק את ערכו הריאלי ע"י שמאי מטעמו כשיש להראות רישום תקין של הנכס.
לדאוג לתנאים הטובים ביותר עבור המשכנתא שלכם
לצד תנאים לקבלת משכנתא שמציב הבנק, הוא יכול להציע ללווה אחד תנאים שונים לעומת לווה אחר. ישנה חשיבות לביטחון שהבנק חש לגבי מצבו הפיננסי של כל לווה אך לא רק. למו"מ שמנהלים מו הבנק, להיכרות מוקדמת עם הנושא, עם תמהיל המשכנתא והמסלולים מהם הוא מורכב: לכל אלה יש השפעה רבה על התנאים בהם תקבלו את המשכנתא ועד כמה התמהיל בנוי כך שתשלמו את ההחזר המינימלי. לכן, חשוב שילווה אתכם בתהליך יועץ משכנתאות מטעמכם שיבחן את הצעות הבנקים ואך יסייע בניהול מו"מ להשגת התנאים האופטימליים עבורכם.
אילנה בנימיני ייעוץ משכנתאות ופתרונות פיננסיים בניהול אילנה ובתה טל מתמחה בייעוץ משכנתאות ובניית תוכנית מותאמת לכל לקוח לפי מצבו ונתוניו הפיננסיים. המשרד מתמחה גם בבניית תוכנית כוללת להבראת החשבון באמצעות מגוון פתרונות פיננסיים שישנם. מוזמנים ליצור קשר. 050-4881981
תנאים למשכנתא
משכנתא היא סמל להתחייבות ארוכת טווח, כזו שיש לעמוד בה במשך שנים ולא סתם. באמת המשכנתא היא הלוואה שההחזר שלה נפרס למשך שנים, כשהיום רבים בוחרים בפריסה המקסימלית הניתנת למשך 30 שנה. היום רבים גם מבקשים לקבל אחוז מימון מקסימלי אפשרי שהוא 75% בדירה ראשונה. לכן, הבנק מציב לא מעט תנאים למשכנתא. מבחינתו מתן משכנתא הוא לקיחת ססיכון מסוים ולכן הוא בודק את מצבו של הלווה וגם את מצב הנכס לפני שהוא מאשר משכנתא. כאשר מדובר על משכנתא לדירה, הבנק צריך לעמוד גם בכללים שקבע בנק ישראל בעניין.
באילו תנאים למשכנתא יצטרך הלווה לעמוד?
כאשר הבנק השוקל האם לאשר מתן משכנתא ללווה, הוא יבדוק היטב את מצבו הכלכלי הנוכחי וגם את ההיסטוריה הפיננסית שלו המראה את התנהלותו על פני שנים אחורה. הבנק רוצה לראות שיש הכנסה קבועה. הדבר מראה מבחינתו שישנה יציבות והדבר מהווה הבטחה כלשהי לעמידה בהחזרים. הוא גם יוודא שגובה ההחזר מהווה עד 35% מגובה ההכנסה הפנויה, גם כאן כדי לוודא שההחזרים אינם כבדים מדי ללווה. תיבדק היסטוריה פיננסית גם לגבי הלוואות ועמידה בהחזר שלהן, חובות ועוד. לגבי הנכס, הבנק יבדוק את ערכו הריאלי ולא את מחירו בשוק או מחיר הקניה, זאת באמצעות שמאי מטעמו. נתונים נוספים הם רישום תקין שלח הנכס, גיל הלווים ויש משמעות גם לבריאות הלווה לצורכי ביטוח הנדרש לקבלת משכנתא.
תנאים משכנתא
ממש כפי שהבנק מציב תנאים למשכנתא כדי להוריד סיכונים מבחינתו עד כמה שאפשר, חשוב שגם אתם תדאגו לתנאי המשכנתא הטובים ביותר עבורכם. גובה ההחזר וייקבע לפי תמהיל המשכנתא ששעליו תסכמו עם הבנק. התמהיל כולל מסלולי החזר שונים כשלכל מסלול ניתן משקל שונה והדבר יכול להשפיע על גובה ההחזר באופן משמעותי. כך למשל ישנן השלכות להבדלים בין ריבית קבועה למשתנה וגם להצמדות שונות. אדם שאינו מגיע מהתחום יתקשה להבין את ההשלכות של כל נתון לטווח הארוך ולכן חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מטעמכם ולא להסתפק בייעוץ המשכנתאות של הבנק שיהיה מן הסתם מוטה לטובת הבנק.
אילנה בנימיני ייעוץ משכנתאות ופתרונות פיננסיים בניהול אילנה ובתה טל הוא משרד בוטיק עם אווירה משפחתית המספק ייעוץ מקצועי ומקיף ללא פשרות. מוזמנים ליצור קשר. 050-4881981
